아파트 후순위 담보대출 대상 및 방법, 금리 알아봤습니다.

피하고 싶고 생각도 하기 싫은 일이기는 하지만 피치 못하게 담보대출을 받을 수밖에 없을 때가 있기도 합니다. 

특히나 아파트 담보대출에 관심이 있는 분이라면, 아파트 후순위 담보대출이라는 용어를 들어보신적이 있을 겁니다. 

아파트 후순위 담보대출은 이미 담보 대출을 받은 상태에서 추가로 대출을 받는 걸 이야기 합니다. 

 

즉 2순위 담보대출 또는 추가 담보대출 이라고도 합니다. 

하여 오늘은 후순위 담보대출에 대해서 알아보도록 하겠습니다. 

 

▣ 아파트 후순위 담보대출 

기존에 담보대출을 받은 상태에서 추가로 대출을 받는 걸 말하며 2순위 담보대출, 추가 담보 대출이라고도 합니다. 

시세 대비 설정 금액이 많지 않은 경우 추가로 대출을 받을 수 있습니다. 

은행에서 담보 대출을 받은 상태로 추가 적인 대출을 받는다면 이게 바로 후순위 담보대출입니다. 

 

아파트 후순위 담보대출 은 2순위 담보대출이기에, 1순위 담보대출에 비해 금리가 높게 책정 됩니다. 

또한 일반 신용대출과 비교해도 한도와 금리 부분이 유리 합니다. 

 

담보대출의 1, 2순위 등의 경우 금융기관의 대출금 회수와 연관이 있는데 대출 신청자가 대출금을 갚지 못해 

아파트가 매매나 경매로 넘어갈 경우 우선순위로 대출을 받은 금융기관에서 대출금을 회수해 가기 때문 입니다. 

아파트 후순위 담보대출은 1 금융권에서는 힘들지만 2 금융권 등에서 가능합니다. 

정확한 한도와 금리의 경우 신청자 본인 신용도, 소유한 아파트 시세에 따라 적용 됩니다. 

금융사마다 조금의 차이는 존재하며 대출 저건이 다양하고 스스로 받기에는 조금 힘들기 때문에 전문 중개인을 

통해 진행하는것도 한 가지 방법 일수 있기는 합니다. 

 

▣ 아파트 후순위 담보대출 금리

아파트 후순위 담보대출의 금리는 선순위 혹은 1순위보다 낮은 순위입니다. 

그렇기 때문에 금리가 선순위 대출보다 높게 적용 됩니다. 

 

담보대출 중에 아파트가 매매나 경매 등에 문제가 생겨 채무에 돌려받는 데 선순위가 우선으로 받기 때문입니다. 

이는 아파트 순위 담보대출이라 해도 금리와 조건이 약간 상이할 수 있습니다. 

 

담보대출의 경우  DTI, LTV 규제에 따라 대출 한도가 결정 됩니다. 

후순위 대출이 한도 내에서 이루어지는 경우 선순위 담보대출의 금리와 크게 차이가 없습니다. 

이는 시중 은행에서 진행이 가능합니다. 

단 LTV 비율이 높아지면 높아질수록 리스크 또한 커지기에 금리가 높아지며, 시중 은행에서 진행하는 게 힘들어집니다.

담보대출 실행자의 소득이 높은 경우, 기존 아파트 담보대출의 대출금을 어느 정도 상환했을 경우, 아파트 후순위 

담보대출을 진행해도 대출의 한도액이나 금리가 저렴하게 적용될 수 있습니다. 

 

LTV 비율이 높은 경우 그만큼 아파트 후순위 담보대출 실행 시 금리가 높아지기에 낮을 경우 후순위 담보대출을

받으면 저금리로 대출상품을 이용하게 됩니다. 

 

즉 아파트 후순위 담보대출 실행 시 예상액을 확인하신 뒤에 본인이 대출받고자 하는 금액이 LTV보다 낮은 경우

저금리고 대출을 받으시는 게 유리합니다. 

 

▣ 아파트 후순위 담보대출 언제 이용해야 좋은지 알아봤습니다. 

선순위 담보대출을 받은 상태에서 다시 다른 자금이 필요한 경우 선택할 수 있는 방법입니다. 

- 기존 대출에서 한도를 더 받아 신규대출로 갈아타는 방법이 있습니다. 

- 기존 대출을 두고 후순 뒤 담보대출을 받는 방법도 있습니다. 

 

후순위 담보대출이 유용하게 활용되는 경우 알아봤습니다. 

1. 더 높은 한도가 필요한 경우 

은행에서 저금리 담보대출을 최대한도로 받았거나 추가로 대출이 필요한 때

낮은 신용점수 때문에 담보 대출 조건에 제약이 있을 때 

 

대부분 주택을 매입할 때 대출을 끼고 하기 때문에 주택 보유자가 선순위 담보 대출 상품을 이용하는 게 현실일 겁니다.

그러나 생활하다 보다 결혼, 병원비, 사업, 투자금, 자녀의 학비처럼 목돈이 필요하기 마련입니다. 

현재는 부동산 대출 규제 강화로 인해 기존 대출에서 한도를 높여 새로운 대출을 받는 게 쉽지는 않은 게 현실입니다. 

 

이럴 때는 P2P 또는 제2 금융에서 후순위 담보대출을 받는 경우, 추가 한도를 확보할 가능성이 높기에 유용하게 

사용하실 수 있습니다. 

최근 들어 LTV 최대 85%까지 대출 한도가 나오는 상품도 있으니 잘 알아보고 결정하셔야 합니다. 

* 담보대출 이라 해도 금융기관의 신용평가 결과에 따라 대출 한도에 제약이 있습니다. 

프리랜서, 사업가 등과 같이 신용이 낮은 경우 담보가 있어도 대출이 힘들거나 한도가 낮은 경우가 있습니다. 

하지만 아파트 후순위 담보대출의 경우 선순위 담보대출에 비해 대출 조건이 완화된 상품이 있기에 이를 이용하면

필요한 대출 한도를 충분히 높일 수 있는 가능성이 있습니다. 

 

2. 기존 대출 대환으로 큰 비용의 중도상환 수수료를 부담해야 하는 경우 

필요한 돈이 작거나 짧은 시간에 상환하실 수 있는 경우

신규 담보대출을 받은 지 얼마 되지 않아 추가 대출이 필요한 경우 

 

담보 대출을 받을 때 고려해야 하는 게 부대 비용일 겁니다. 

담보 대출 금액이 크기에 부대 비용 또한 많이 들어가는 게 현실입니다. 

하여 대환을 할 것인지, 또는 후순위 담보대출을 받을 것이지를 고려할 때 이자 비용뿐 아니라 부대비용, 

중도상환 수수료를 잘 따져보셔야 합니다. 

 

중도상환 수수료: 대출 약정 기간 만기 전에 대출금을 상환하면 금융기관이 소비자에게 부과하는 위약금입니다.

일반적으로 주택담보 대출은 10년 이상 약정을 하게 됩니다. 

이때 3년 이내에 상환하는 경우 중도상환 수수로 율을 경과 기간 비율에 따라 부과하게 됩니다. 

 

이러한 비용 부담으로 소액 또는 짧은 기간 내에 상환이 가능한 경우

신규 담보대출을 받은 지 얼마 안 된 상황에서는 선순위 담보대출을 그대로 두고 후순위 담보대출을 받는 게 

더 유리하게 작용합니다. 

▣ 아파트 후순위 담보대출 조건

장점으로는 신용점수가 낮아도 대출을 받을 수 잇다는 겁니다. 

사업자, 자영업자, 프리랜서 등 수입이 고정적이지 않거나 무직자와 같이 소득, 재직증명이 어려운 경우에도 

대출을 받을수 있으며 신용등급 1~8등급까지는 대출을 받을수 있습니다. 

 

담보가 있는 경우 아파트 후순위 담보대출을 받을수 있으며, 신요 대출의 한도가 꽉 차 대출이 힘든 분들도 

대출을 받으실 수 있습니다. 

 

다만 후순위 담보대출을 받기 위한 조건은 존재합니다. 

아파트 또는 빌라를 본인 명의로 소유하고 있어야 합니다. 

 

이렇게 담보 가능한 주택을 소유하고 있다면 특별한 조건 없이 대출이 가능합니다. 

이는 간단하게 상담만으로도 가능 여부를 조회 하실 수 있습니다. 

소유주 본인 이름, 주소만 있으면 조회를 하실수 있습니다. 

* 아파트 후순위 담보대출을 진행 시 신용조회 없이 확인 가능합니다. 

 

▣ 아파트 후순위 담보대출 담보 물건

지역			서울, 경기, 인천
종류			아파트, 오피스텔, 도시형 생활주택, 빌라, 주거형 레지던스, 단독주택, 상가주택,다가구 주택
한도 산출			대출가능액= 감정가 - LTV - 선순위 채권 최고액 - 소액 임대차 보증금 일부
전세권 설정시 주택임대차 보호법상 소액 임대차 보증금 비공제							다가구, 상가, 주택 제외
전세권 설정			설정 금액 500~1000만원

다가구, 상가 주택의 경우 기존 임대차 보증금 전액 공제 및 기존 세대별 임대차 보증금의 소액 임차 보증금에 

미달 시 각 세대별 부족금액의 50% 공제 

부동산 위치, 면적, 가격, 건축연도 등에 따라 개별 가감 요인 반영 

 

- 지역별 등급

1등급	서울, 인천, 광명, 과천, 구리, 고양, 남양주, 군포, 성남, 부천, 안양, 수원, 용인 의정부, 의왕, 시흥, 하남, 화성
2등급	광주, 김포 안산, 오산, 파주, 평태 *-3% 차감
3등급	가평, 동두천, 안성, 양주, 양평, 여주, 연천, 포천, 이천 *-6%차감

- 대출 취급 조건

한도	6억 원
금리	18~24% *LTV 낮은 경우 금리 인하 가능
중도	3%
기간	원칙 3년, 예외 2년
소득	소득증빙 가능
신용	나이스 8등급 이상

- 대출 진행 불가한 사람

대출 진행 불가자

공동소유 부동산, 물상 보증인

외국국적 소유자

법인 소유물건

소유자가 고령자 혹은 환자로 정상 활동 불가자

국세 및 지방세 세금 체납자

개인회생, 파산 신청 및 진행 중인 자

- 소득 증빙서류

과세표즌 증명원 또는 세금 계산서, 최근 3개월 내 사업대금 입출금 내역서

학원사업자의 경우 원생 명부 필요

3개월 이상 지난 소유권 이전 등기